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Plan de pensiones y ahorro para la jubilación
Empieza a construir hoy el futuro que mereces invirtiendo en estabilidad y seguridad con tu plan de pensiones.
En corto
Qué es un plan de pensiones
Un plan de pensiones es un producto de ahorro finalista para la jubilación cuyas aportaciones reducen la base imponible del IRPF. Desde 2022 el límite de aportación individual está en 1.500 € anuales, ampliable hasta 8.500 € adicionales mediante contribuciones empresariales a planes de empleo. Esa reducción del límite individual ha convertido el plan de empleo en la vía principal para acumular ahorro para la jubilación con ventaja fiscal.
Ventajas
Ventajas de un plan de pensiones
La ventaja fiscal es inmediata; la del interés compuesto tarda, pero es mucho mayor.
Pagas menos IRPF este año
Cada euro que aportas deja de tributar este ejercicio al tipo que te corresponda. En tramos altos equivale a un rendimiento inmediato que ningún producto de mercado garantiza.
La empresa multiplica tu capacidad
Los 8.500 € de aportación empresarial se suman a los 1.500 € individuales. Es la vía que permite volver a ahorrar cifras relevantes con desgravación.
Cambias de fondo sin tributar
Los traspasos entre planes no generan hecho imponible. Puedes ajustar el perfil de riesgo según te acercas a la jubilación sin peaje fiscal por el camino.
La iliquidez juega a tu favor
No poder rescatarlo evita la tentación de tocarlo. En un producto cuyo resultado depende de décadas, esa restricción es una ventaja disfrazada de inconveniente.
Perfil
Para quién es
Trabajadores con horizonte largo
Cuanto antes se empieza, menos esfuerzo mensual exige alcanzar el mismo capital.
Rentas altas
Perfiles con tipo marginal elevado, donde la reducción fiscal de la aportación tiene mayor efecto.
Empresas y sus empleados
Organizaciones que quieren aprovechar los 8.500 € de aportación empresarial como beneficio social.
Próximos a la jubilación
Personas que deben planificar el rescate, donde una mala decisión puede costar miles de euros en IRPF.
Criterio técnico
Las decisiones que más pesan a largo plazo
En jubilación, los errores no se notan hasta veinte años después, cuando ya no hay margen para corregirlos.
Empezar tarde
El interés compuesto necesita tiempo. Diez años de retraso pueden reducir el capital final a la mitad con el mismo esfuerzo mensual.
Rescatar todo en forma de capital
El rescate íntegro en un solo ejercicio dispara el tipo marginal del IRPF. Planificar el rescate en varios años suele ahorrar decenas de miles de euros.
Perfil de riesgo inadecuado a la edad
Estar en renta fija a los treinta años cuesta rentabilidad; estar en renta variable pura a los sesenta y cuatro es asumir un riesgo que ya no da tiempo a recuperar.
Ignorar la brecha real
La pensión pública sustituirá una parte de tu último salario. Sin calcular esa diferencia, se ahorra a ciegas.
Alcance
Qué incluye un plan de pensiones
- Cálculo de la brecha entre tu pensión pública estimada y el nivel de ingresos que necesitas
- Planes de pensiones individuales, PPA y planes de previsión asegurados
- Planes de empleo de promoción conjunta para empresas y sus trabajadores
- Adecuación del perfil de riesgo y de la senda de inversión a tu horizonte temporal
- Estrategia de rescate optimizada fiscalmente: capital, renta o mixta
- Revisión anual de aportaciones y reequilibrio de la cartera
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre los planes de pensiones
¿Cuánto puedo aportar y desgravar al año?
El límite individual está en 1.500 € anuales, ampliable en 8.500 € adicionales por contribuciones empresariales a planes de empleo, con el tope conjunto del 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. La aportación reduce la base imponible general, no es una deducción en cuota.
¿Cuándo puedo rescatar el plan?
En jubilación y en las contingencias previstas: incapacidad, dependencia severa y fallecimiento. Además existen supuestos excepcionales de liquidez por desempleo de larga duración o enfermedad grave, y la ventana de los diez años, que permite rescatar aportaciones con esa antigüedad.
¿Cómo debo rescatarlo para pagar menos impuestos?
El rescate tributa como rendimiento del trabajo y se suma al resto de tus ingresos del año. Rescatar todo de golpe puede llevarte al tramo más alto. En general conviene rescatar en forma de renta o repartir el capital en varios ejercicios, y coordinarlo con el año en que dejas de percibir salario.
¿Sigue mereciendo la pena con el límite de 1.500 €?
Como vehículo individual ha perdido potencia, sí. Pero la ventaja fiscal por euro aportado sigue siendo alta para rentas medias y altas, y el plan de empleo permite recuperar capacidad de ahorro hasta 10.000 € anuales entre ambas vías. Para quien tiene empresa, es la palanca más eficiente que queda.
¿Qué diferencia hay entre un plan de pensiones y un PPA?
El PPA es un plan de previsión asegurado: mismo tratamiento fiscal y misma iliquidez, pero con garantía de tipo de interés. Es la opción para perfiles conservadores o para los últimos años antes de la jubilación, cuando ya no interesa asumir volatilidad.
¿Qué pasa con mi plan si fallezco?
Los beneficiarios designados perciben el derecho consolidado. Tributa en el IRPF de los beneficiarios como rendimiento del trabajo, no en el Impuesto de Sucesiones, lo que en algunos casos resulta más gravoso y conviene tener en cuenta al planificar la sucesión.
Planes de pensiones
Tu pensión pública y el ahorro que la complementa
Con tu edad, tu salario y tu ahorro actual estimamos la pensión que te quedará y qué esfuerzo mensual cierra la diferencia.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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